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85后准夫妻量入为出买车经_理财规划_新浪财经_新浪网

2016-12-17 23:06

  文 马骏

  “男买房、女买车”成了不少新婚家庭的“潜规则”,这不,林先生和女友在谈婚论嫁时也遇上了这个问题。

  女方的购车预算有30万元(不包括牌照费),而他们最喜欢的车辆是奥迪Q5,目前最低配置的市场售价也在40万元左右,于是,在是否贷款买车上两人发生了分歧。

  月结余在婚后会减少

  林先生告诉记者,他和女友今年都27岁,在外企任职,每月收入相当,在6000元左右。平时,他们的消费习惯还算不错,除了每月给双方父母各800元生活费外,两人的消费主要在聚餐、看电影等娱乐性消费以及购物上。粗略计算,两人每月的收入结余约8000元。

  不过林先生指出,因为两人都是上海人,平时与父母同住,所以每月1600元的生活费只是“象征性”的,要是真正开始过二人生活,家庭开销肯定更大。“如果按照现在的消费水平,我估计结婚后每月的花费至少是5000元,如果给父母的补贴不变,那么结余就会减少到5400元。”

  准夫妻买车计划不同

  林先生觉得,婚后两人应该把“储蓄”作为一项生活重点。因为计划在2年内生育宝宝,所以没有积蓄是不行的。但是如果需要贷款买车,势必会增加生活负担,而且所能累积的储蓄也会很少。因此,他个人并不赞同贷款买车。虽然Q5是他很喜欢的一种车型,但他更多是考虑预算问题,他觉得应该在现有预算内选择一款合适的车型。“其实30万元不包括拍照成本选择面已经很广了,退而求其他也是可行的。”

  不过,林先生的女友并不这么认为,她觉得既然两人都很喜欢Q5,那么即便是一时无法筹集全部车款,也可以通过贷款买车实现愿望。她分析说,心水论坛高手资料88平特一肖,如果两人贷款10多万元买车,申请5年,那么每月的还款金额完全在能力范围内。因为两人并没有贷款买房,不需要偿还房贷,所以只要在日常开销中把关稍微严格一些就可以了。“我觉得有一点贷款其实对缩减日常不必要的开支很有好处。”她说,因为有了还款压力,所以面对一些可有可无的消费时,他们的手会更“紧”,实际上也是减少了浪费。

  在这个问题上,林先生和女友一直没有一个统一的意见,他们希望理财师能给予他们客观的建议。

  家庭理财亦需长期规划

  此外,作为即将迈入新婚殿堂的年轻人,两人在投资上并没有什么经验。目前,他们只是将收入结余留存在银行卡中,股票、基金等投资都还为涉及。他们希望能有一套比较合适的财产投资方案。

  林先生特别提醒说,他和太太都很喜欢旅行,每年他们都会花1万元左右进行国内旅行。在将来收入提高、家庭建设基本完成后,他们也愿意花更多成本进行海外游。这些都希望理财师能考虑在方案中。

  新婚家庭理财还得重积累

  文  上海市金融理财师  本刊金融工作室 张安立

  如今,每每谈婚论嫁,总会提到房子、车子。“男买房、女买车”已成为一种“潜规则”。但是,这样的“规则”却未必是每个家庭所必须遵循的。

  新婚家庭未必需要购车

  曾几何时,感情是婚姻的重点,新人们甚至对是否有房子、能否买车子丝毫不放在心上,而现在的情况则有些“走样”了,很多准新人甚至因为这些条件没有谈拢而分道扬镳。

  当然,物质条件是美好生活的基础这点不错,但太过注重婚姻起步阶段时的物质基础,只是将压力转嫁给了双方父母。毕竟,大部分不到而立之年的年轻人在如今的房价下,根本不可能买得起房。与其注重起步阶段的财力,不如看重对方的能力、追求。

  实际上我们认为,对于新婚族来说,买车未必是结婚所必须的。从需求的角度来说,公共交通的发展能基本满足我们上下班及周末出行的需求,而购车、养车的成本都是为家庭经济增加压力。尽管有了自驾车,出行会更加自由,但这种需求还应与家庭实际情况结合考虑。

  初期积累比买车更重要

  如果买车已经在新婚族的计划中,那么至少该在能力范围内购置。从林先生和女友的家庭条件看,我们并不建议他们贷款买车,因为这样做太过“勉强”。

  车辆是一种消耗品,并不存在“一步到位”的说法,购车后五六年,车主往往就会开始考虑换车,保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此,首次买车既要结合个人的喜好,也应该从经济角度考虑。等到经济条件较好时,再购买较为高级的车辆也不迟。

  林先生和女友虽然都喜欢奥迪Q5,但预算不够,Q5最低配置的市场价格约为38,224444聚宝盆心水论坛.5万元左右,加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险等,至少需要41万元,这还不包括牌照成本。若林先生和女友坚持购买,势必需要申请贷款。

  我们对此计算了一下,发现若首期付款额在30万元,那么车辆的首付款就只有26万元左右,设定5年还款期限,每月所需的还款额约2400元。林先生和太太每月的收入之和为12000元,按预计,婚后每月的开支在6600元,包括小家庭的柴米油盐以及给双方父母的孝养费。因此,每月家庭结余就只有5400元。在这样的情况下,拿出2400元偿还车贷虽然并不费力,但却会大大降低家庭储蓄。

  我们与林先生的观点较为一致,既然两人决定在2年内生育宝宝,就需要有一笔不小的积蓄。若每月2400元用于车贷,那么家庭可结余的金额只有3000元,2年只有7万元左右,这点积蓄会让三口家庭的生活缺少“底气”。

  越早开始家庭积累、用积蓄做些投资,对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”,就没有基础实现财富的增值。因此,家庭初建期的重点不应该是消费,而是积累。

  我们可以进一步设想,若真的贷款买了车,那么养车的成本也需要林先生和太太每月负担,家庭结余其实会更低,万一两人生育后没有足够的经济能力养育孩子,岂不是又要父母“赞助”?如此一来,就真的成了买房“啃老”、买车“啃老”、育儿还是“啃老”,这是大大要不得的。

  我们建议,如果林先生和女友真的觉得有必要买一辆车,应尽力将总成本控制在30万元以内,包括车辆购置的费用及税费、首期保费等。要是还能省出点钱来,完全可以作为小家庭的初步积累存起来,买些股票、买些基金,开始逐步进入投资市场。这样,才是更好地为家庭将来做打算。

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